Kredyt na działalność gospodarczą

Oprocentowanie kredytów

Oprocentowanie kredytu może być zróżnicowane w zależności od oceny wiarygodności kredytobiorcy, rodzaju i celu kredytu, ryzyka kredytowego, udziału środków własnych, okresu kredytowania. Formy oprocentowania kredytu, wysokość stawek procentowych, są ustalane w toku negocjacji miedzy przedstawicielami Banku i kredytobiorca.

Wysokość stawek oprocentowania może być określona w umowie o kredyt w dwóch formach:

• jako stawka stała obowiązująca w niezmiennej wysokości przez cały okres kredytowania,
• jako stawka zmienna.
  

Przy stosowaniu stałej stopy procentowej ustalona stopa procentowa w umowie kredytu nie ulega zmianie w całym okresie kredytowania. W przypadku zastosowania stawki zmiennej Bank ma prawo do zmiany oprocentowania w przypadku zaistnienia niektórych lub wszystkich spośród następujących okoliczności:

• zmiany stopy oprocentowania kredytu refinansowego, redyskontowego lub lombardowego ustalanej przez Narodowy Bank Polski,
• zmiany poziomu rezerw obowiązujących ustalanych przez Prezesa NBP i ich ewentualnego oprocentowania,
• zmiany cen towarów i usług konsumpcyjnych,
• zmiany stawki WIBOR określającej oprocentowanie lokat międzybankowych.

Ogólne warunki udzielania kredytów

Podmiot gospodarczy ubiegający się o kredyt występuje z wnioskiem sporządzonym według wzoru obowiązującego w Banku. Ze względu na siedzibę wnioskodawcy, właściwym do złożenia wniosku jest oddział Banku lub Bank Spółdzielczy, w którym wnioskodawca posiada rachunek. Rozpatrzenie przez Bank wniosku o kredyt powinno nastąpić w okresie nie przekraczającym 14 dni roboczych w przypadku ubiegania się o kredyt obrotowy, liczonych od daty złożenia pełnej wymaganej dokumentacji oraz 30 dni w przypadku kredytów inwestycyjnych. Zakres i stopień szczegółowości oceny zdolności kredytowej jest uzależniony od wysokości kredytu, terminu jego spłaty, sytuacji kredytobiorcy i jego wiarygodności oraz jakości prawnego zabezpieczenia. Warunkiem przyznania kredytu jest posiadanie przez kredytobiorcę zdolności kredytowej, rozumianej jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Zdolność kredytowa ustala Bank w oparciu o przedłożone przez kredytobiorcę dokumenty oraz uzyskane informacje, jak również przeprowadzone u klienta inspekcje. W celu zapewnienia zwrotu należności z tytułu udzielonych kredytów Bank może żądać od kredytobiorcy prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu w postaci:

• weksla własnego in blanco,
• poręczenia osób fizycznych lub prawnych (wg prawa cywilnego i wekslowego),
• gwarancji innego banku,
• przelewu wierzytelności,
• przystąpienia do długu kredytowego,
• ustanowienia zastawu rejestrowego na rzeczach ruchomych lub prawach,
• przewłaszczenia rzeczy ruchomych,
• kaucji,
• cesji praw z ubezpieczenia,
• blokady środków na rachunku bankowym,
• ustanowienia hipoteki na nieruchomości.
• innych form.

Ustanowienie prawnego zabezpieczenia zwrotności kredytu winno być dokonane w formie pisemnej, odpowiedniej do wymogów prawa, w zależności od rodzaju ustanowionego zabezpieczenia. Przy udzielaniu kredytu Bank według swego uznania może żądać ustanowienia jednej lub kilku form zabezpieczeń zwrotu kredytu, w zależności od wartości rynkowej przyjmowanego zabezpieczenia, rodzaju kredytu i okresu kredytowania, formy organizacyjnej podmiotu gospodarczego i jego sytuacji finansowej. Wartość zabezpieczenia powinna zapewniać zwrotność kredytu wraz z odsetkami i kosztami postępowania windykacyjnego. Od przyznanego kredytu Bank pobiera jednorazowo prowizje. Jej wysokość ustala się zgodnie z obowiązującą taryfa prowizji i opłat bankowych.

Kredyt inwestycyjny

Rodzaje i formy udzielanych kredytów

Przedmiotem kredytu mogą być wszelkie przedsięwzięcia podejmowane w obrocie gospodarczym lub życiu publicznym, a w szczególności przedsięwzięcia inwestycyjne, zmierzające do podjęcia nowej działalności gospodarczej lub rozwoju już istniejącej.

Kredytem inwestycyjnym mogą być w szczególności finansowane nakłady na:

• zakup gruntu i terenu,
• zakup budynków i budowli,
• rozbudowę, modernizacje obiektów i budowli,
• zakup maszyn, urządzeń, linii technologicznych i środków transportowych,
• zakup wyposażenia,
• zakup innych środków trwałych
  

Kredyt inwestycyjny przeznaczony jest na sfinansowanie przedsięwzięć inwestycyjnych, których celem jest stworzenie nowych lub rozwój istniejących zdolności wytwórczych lub usługowych. Kredyt inwestycyjny udzielany jest z reguły jako średnio- lub długoterminowy, wyłącznie w rachunku kredytowym. Udzielony kredyt inwestycyjny, w zależności od rodzaju finansowanych nakładów może być wykorzystywany jednorazowo bądź w transzach do wysokości określonej w umowie.

Spłata kredytu dokonywana jest jednorazowo bądź w transzach. Każda splata wykorzystanego kredytu nie daje kredytobiorcy możliwości ponownego zadłużenia się do kwoty przyznanego kredytu. Przy udzielaniu kredytów długoterminowych na finansowanie nakładów inwestycyjnych może być stosowana karencja w spłacie kapitału do 1 roku. W uzasadnionych przypadkach można wydłużyć okres karencji do 2 lat.

Kredyt obrotowy

Przedmiotem kredytu mogą być wszelkie przedsięwzięcia podejmowane w obrocie gospodarczym lub życiu publicznym, a w szczególności bieżące potrzeby związane z działalnością gospodarczą.

Przedmiotem kredytu na bieżącą działalność gospodarczą mogą być:

• zapasy o charakterze stałym, przejściowym oraz związane ze zwiększeniem rozmiarów działalności gospodarczej,
• należności,
• inne cele związane z prowadzeniem bieżącej działalności gospodarczej.
  

Kredyt obrotowy może mieć formę:

1. Kredytu obrotowego odnawialnego - udzielanego na sfinansowanie bieżących, stałych potrzeb obrotowych, związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Odnowienie kredytu następuje na podstawie:

• nowego wniosku kredytowego złożonego w Banku nie później niż w terminie 14 dni do czasu wygaśnięcia obowiązującej umowy o kredyt,
• analizie potrzeb obrotowych,
• na podstawie nowej umowy o kredyt obrotowy odnawialny.
  

Kredyt udzielany jest w rachunku:

• bieżącym,
• kredytowym.
  

2. Kredytu obrotowego nieodnawialnego - udzielanego na sfinansowanie doraźnych, sezonowych potrzeb kredytowych spowodowanych specyfiką produkcji lub świadczonych usług. Udzielany jest w rachunku:

• bieżącym,
• kredytowym.

Kredyt w rachunku bieżącym

Kredyt w rachunku bieżącym udzielany jest podmiotom gospodarczym o wysokim poziomie zdolności kredytowej posiadającym w Banku rachunek bieżący i/lub lokaty terminowe. Czynny rachunek bieżący podmiot powinien posiadać przez okres co najmniej 6-ciu miesięcy.
Bank w szczególnie uzasadnionych przypadkach może udzielić kredytu w rachunku bieżącym podmiotom gospodarczym bez zachowania 6-cio miesięcznego okresu posiadania czynnego rachunku w Banku.

Limit kredytu ustalany jest z uwzględnieniem:

• wysokości obrotów na rachunku bieżącym,
• poziomu zdolności kredytowej,
• rodzaju i wysokości bieżących potrzeb kredytowych,
• rodzaju i wartości proponowanych zabezpieczeń spłaty kredytu.
  

Podstawą ustalenia limitu kredytu jest poziom bieżących potrzeb obrotowych.
Poziom zadłużenia jest zmienny w ramach określonej w umowie o kredyt górnej granicy kredytowania. Każda splata części kredytu z wpływów na rachunek bieżący kredytobiorcy w Banku daje możliwość ponownego jej wykorzystania wraz z pozostałą częścią tego kredytu.
Kredyt udzielany jest na okres do 12 miesięcy.

W szczególnych przypadkach Bank może udzielić kredytu obrotowego na finansowanie bieżącej działalności mającego charakter średnioterminowy. Kredyt średnioterminowy może funkcjonować jako kredyt w rachunku kredytowym. Kredyt ten udzielany jest podmiotom gospodarczym o wysokim poziomie zdolności kredytowej.

Dokumenty do pobrania (w formacie PDF):

• Wniosek o udzielenie kredytu na działalność gospodarczą.
• Regulamin udzielania kredytów na działalność gospodarczą.
• Załącznik do wniosku o kredyt gospodarczy.
• Informacja o sytuacji ekonomiczno-finansowej Kredytobiorcy.
• Spis wymaganych dokumentów do wniosku o kredyt gospodarczy.